| RSS

Девять тезисов для дискуссии об электронных деньгах

В пятницу 19 октября еженедельник «Деньги» провёл круглый стол на тему «Адаптация рынка онлайн-платежей к новым условиям регулирования оборота электронных денег». Меня пригласили участвовать в нём как представителя интересов и позиции рядовых пользователей электронных денег и других форм электронных платежей. К сожалению, полутора часов оказалось недостаточно, чтобы обсудить всю повестку дня. Собственно говоря, дошли только до второго вопроса. Поэтому часть подготовленных тезисов озвучить не удалось. Чтобы добро не пропадало, выкладываю его здесь. В понедельник-вторник должны быть готова полная стенограмма мероприятия, будет доступна на сайте Деньги.УА В целом было очень интересно. Народ разговорился и выдал массу откровений. Но это — в стенограмме. А пока — слайды, тьфу… тезисы.

«Что есть электронные деньги для потребителей финансовых услуг? Возможности, риски, оптимальная (идеальная, желаемая) система ЭД для Украины» 
 
Тезис №1 
В случае электронных денег мы изначально имеем неадекватное именование сущностей. То, что обозначают этим термином, не может рассматриваться как полноценные деньги, во-первых, по причине не обязательности их приёма участниками экономики. И за них не несёт ответственности суверен — государство, во-вторых. Это в любом случаи  некие квазиденьги с ограниченной относительно настоящих функциональностью. Поэтому любые разговоры про «настоящие электронные деньги» и электронные деньги неполноценные мы рассматриваем как лукавство. Это в любом случае платежный инструмент с ограниченными возможностями.
 
Тезис №2
В идеале, если не вдаваться юридические и технические подробности, то с точки зрения потребителей всевозможных электронных платежей электронные деньги представляют собой еще одну форму существования денег наряду с традиционными наличкой и банковским безналом. Я намеренно делаю акцент на том, что безналичная форма денег связана именно с банковской сферой, поскольку этим обусловлены её недостатки, от которых отталкиваются в своём развитии ЭД. 
 
Подобно безналичным, ЭД обладают нематериальные формой. В отличие от них существуют только в электронных каналах обращения, общедоступной Всемирной Сети в первую очередь. При этом ЭД лишены недостатков безналичных. Что это за недостатки? Во-первых концепция операционного дня, которая обуславливает режим  работы с безналичными средствами. В праздники и выходные платежи не проводятся либо проводятся за отдельные деньги. Во-вторых, это сроки проведения платежей. Приведу пример: каждый месяц двадцать пятого числа миллионы украинцев бегут (или бежали в недавнем прошлом, не проверял) в отделения одного из крупнейших банков, чтобы успеть пополнить свои кредитные карточки до окончания месячного  срока. Таким образом они пытаются избежать начисления процентов.  В отделениях им предлагают два варианта пополнения: через терминал самообслуживания и бесплатно или через кассу с приличной комиссией. При этом пополнение через терминалы,  внутрибанковский по своей сути платеж, может выполняться несколько дней. А чтобы срочно, в течении получаса, тогда в кассу. Повисает в воздухе вопрос: «почему так много времени нужно для проведения платежа в пределах одного и того же банка?» У нас какой век и какой год на дворе? Пять суток, трое, сутки, да даже час это очень долго, это неприемлемо. 
 
Помимо этого электронные деньги, наиболее продвинутые их системы, предлагают очень интересные возможности для хозяйствующих субъектов, для малого и среднего бизнеса. Это факторинг,  платежи с гарантией, доверительные платежи, причем в автоматическом режиме и  круглосуточно. Это очень ценно и привлекательно
 

Тезис №3

В основе электронных денег лежат деньги традиционные. Чтобы положить в свой эл. кошелёк 100 гривен, сначала нужно внести на счет оператора системы электронных денег 100 полновесных гривен. Электронные деньги это не существуют сами по себе, за ними стоят деньги обычные. 
 
Тезис №4
В случае ЭД риски те же самые, что и в банках, других платежных системах. Вопрос о деньгах это всегда вопрос доверия. Кризис ликвидности возможен и в случае системы электронных денег, и в случае обычного банка и даже финансовой системы государства в целом.  При этом системы электронных денег не ведут рисковых операций, не занимаются кредитованием, поэтому априори более устойчивы, нежели украинские банки. 
 

Тезис №5 

Для того, чтобы предотвратить неустойчивость, крах, злоупотребления, различные формы финансовых пирамид украинское государство в обмен на легализацию систем ЭД вправе требовать от них сколь угодно высокой степени прозрачности. Точно так же как, это происходит с операторами телекоммуникации. У каждого оператора есть специальная комната, там оборудование, которое обеспечивает компетентным органам неограниченный круглосуточный доступ к любой информации в сетях телекоммуникаций. Это нормально и никого не удивляет. 

 

«Ситуация в Украине. В чем сильные и слабые стороны существующих систем. Возможности и риски для потребителей»

 
Концепция электронных денег, которая нашла своё воплощение в законопроекте 10656, ущербна в своих основаниях и не имеет шансов на успешную реализацию. Её ущербность обусловлена тем, что разработчики этой концепции проигнорировали ряд факторов, которые имеют очень большое, даже решающее влияние на рынок ЭД  с одной стороны и находятся вне сферы влияния НБУ и украинского государства в целом — с другой. В целом принятый законопроект — это шаг назад даже по сравнению с той практикой оборота электронных денег, которая сложилась на сегодняшний день.
 
Тезис №6
Ключевое отличие и сильная сторона международных систем ЭД это поток ликвидности, который идет в Украину и обращается в их каналах. Львиная доля ЭД, которая оборачиваться в этих каналах, это средства, имеющие своим источников доходы субъектов предпринимательской деятельности. Самозанятыми лицами вроде меня, небольшими коллективами, которая успешно встроились в глобальную экономику и предоставляют услуги нерезидентам, получая за это электронные деньги. В этом залог высокой устойчивости международных систем. Потому что они завязаны на глобальную экономику и не зависят от цен на украинский металл или получение кредита МВФ и прочих этапов Покращення. 

 

С точки зрения потребителя международные системы по умолчанию более надежны, нежели любые украинские резиденты, включая системные банки, НБУ и всё украинское государство в целом. 

 
Тезис №7
Помимо того, что так называемые электронные деньги априори имеют ограниченную функциональность, законопроект 10656 еще более ограничил их возможности. Как предприниматель я не могу использовать заработанные мною электронные деньги для расчетов с моими контрагенты. Всё, что я могу с ними сделать, это обналичить, вывести на мой счёт в банке. Какой в этом смысл? Я только теряю на комиссии. Внутринациональные системы ЭД априори оказываются для меня не интересны

 

Тезис №8

В концепции, которую продвигает НБУ, всё завязано на банки. Между тем украинские банки это самое слабое звено. Они осуществляют рисковые  операции,  для них средства пользователей электронных денег это практически бесплатный денежный ресурс, с которым они немедленно начнут играться. Соответственно, нет гарантий, что в случае каких либо проблем банки смогут исполнять свои обязательства перед пользователями ЭД. 
 
Тезис №9
Мы ожидаем открытия рынка. Мы ожидаем появления PayPal, которая с первого ноября начинает работу в России.  Мы ожидаем, что системы ЭД получат возможность полноценно обслуживать оборот хозяйствующих субъектов.
 
(c) Роман Химич, IT-Expert

Новости по теме

Распечатать Распечатать
Оставить комментарий 1640 просмотров, 4 - сегодня |
  • Рубрики

  • Top Posts of the Day





  • <