Как бесплатно перечислить деньги из Польши в Украину?
По разным оценкам, в Польше сейчас работает от 2 до 3 млн украинцев. Среди самых распространенных способов транзита денег в Украину — перевозка наличных денег через границу. Однако на рынке существуют специальные предложения банков, которые позволяют сделать перечисление средств бесплатно, что позволит избежать опасности потери денег в дороге и делает процесс транзакций максимально комфортным.
По оценкам Национального банка Польши в 2017 году переводы из Польши по официальным и неофициальным каналам составили 3,12 млрд. дол. США. Часто украинцы едут в Польшу для обучения и получения работы с более высокой зарплатой, чем в Украине. В Варшаве 50% студентов совмещают работу и учебу, тогда как, например, в Люблине это около 20%. Также, в зависимости от региона, от 43% до 68% украинских мигрантов могут рассчитывать на дополнительные льготы от работодателя, такие как бесплатное жилье, питание, проезд до места работы, оформление документов, что позволяет сэкономить часть дохода. Согласно опросу, проведенного Национальным Банком Польши при участии Центра исследования миграции, около 50% украинских заробитчан переводят деньги в Украину — небольшими суммами в среднем 1000-1700 PLN чаще всего раз в 2-3 месяца (около 40% опрошенных) или ежемесячно (20% опрошенных).
Большинство привыкли перечислять деньги лично (около 60% опрошенных), рискуя при этом безопасностью средств в пути, часть (15%) переводит наличные через системы переводов — WestermUnion и MoneyGram. Международные системы переводов являются одними из самых дорогих — комиссия составляет около 5% от суммы 1000 PLN при переводе через отделения.
Только 7-18% (в зависимости от региона) украинцев являются активными пользователями банковских услуг среди украинских работников. Низкий уровень пользования банковскими инструментами переводов связан с отсутствием осведомленности граждан о том, что на рынке Польши существует много доступных предложений со стороны польских банков в партнерстве с украинскими банками. Банки предлагают не только выгодные условия и упрощенные процедуры открытия счетов, а также общаются с клиентами на их родном языке на отделениях, через украиноязычную инфолинию в системе «Интернет-банкинг». Так, например, польский GetinBank обслуживает на украинском языке уже более 25 отделений. Клиенты-украинцы могут также рассчитывать на дистанционное оформление счета и доставку карты курьером (Bank BGŻ BNP Paribas, Bank Millennium, Bank Zachodni WBK и другие).
В среднем перевод в Украину стоит от 10 до 30 PLN, но несколько банков предлагают специальные условия. Например, первый перевод SWIFT каждого месяца бесплатный в CreditAgricole (потом действует комиссия 0,25% мин.40 PLN макс. 250 PLN), BankPekaо предлагает бесплатные переводы в EUR, USD, а в GetinBank можно бесплатно перевести средства в украинский Идея Банк. Однако, клиентам следует учитывать и дополнительные комиссии, которые платит получатель средств в украинском банке. Совместное предложение GetinBank и Идея Банка (Украина) наиболее выгодна в этом плане, поскольку разработана комплексно — с учетом потребностей клиентов с двух сторон границы. Отсутствует комиссия за конвертацию валюты, отсутствует скрытая курсовая разница и средства конвертируются по выгодному межбанковскому курсу. Получатель ничего не платит при расчетах картой, а если планирует снять наличные, то заплатит всего 1% комиссии. Дополнительно средства зачислятся на следующий рабочий день, в отличие от обычных SWIFT-переводов, где процедура длится от 2 до 5 дней. Самый удобный вариант для работников — получать зарплату на счет в польском банке, переводить часть родственникам онлайн через Интернет-банкинг, и при необходимости бесплатно снимать наличные во всех банкоматах Польши.
Рыночные предложения для этого сегмента будут и впредь развиваться, что позволит клиентам пользоваться выгодными предложениями: более быстрыми и более дешевыми переводами, удобным онлайн-сервисом, качественным обслуживанием и дополнительными бонусами. Однако основным фактором привлечения работников к обслуживанию в банках остается уровень финансовой грамотности. Перед финансовыми учреждениями стоит большой вызов: научить клиентов пользоваться удобными и безопасными онлайн-сервисами и объяснить все их преимущества.
(c) Banknews
2 Декабрь, 2019 at 16:02
Кредиты на вырост
Интервью председателя правления Михаила Власенко ежегодном рейтинге «ТОП-50 ведущих банков»
— «Мы себя комфортно чувствуем в том сегменте, который для многих банков является запретным» — заявляет Михаил Власенко, председатель правления Идея Банка.
— Ваш банк традиционно ассоциируется с розничным бизнесом. Почему вы заинтересовались развитием сегмента малого и среднего бизнеса?
— Мы действительно позиционируем себя как розничный банк, и наш ключевой сегмент — это физические лица. Но традиционно у нас было представлено и направление МСБ. Это микрокомпании и частные предприниматели. В период кризиса, когда многие банки ограничили кредитование МСБ, к нам стали обращаться частные предприниматели как обычные физлица для получения кредитов на развитие бизнеса. Мы проанализировали данный подсегмент и со временем разработали для него отдельный продукт «Микрокредит». Позже в банке начали открывать счета и представители МСБ, росла потребность в банковских продуктах. Учитывая это, мы решили выделить МСБ в отдельное бизнес-направление банка и активно развиваем его.
— Как вы оцениваете перспективы работы в этом сегменте?
— По мере восстановления экономики движущей силой будет именно МСБ. Уже во второй половине 2017 года мы наблюдали увеличение обращений в банк за кредитами, что говорит о возобновлении спроса. Если вспомнить пример Польши, чья экономика показывает наибольший рост в Европе, то для поддержки МСБ был разработан ряд программ, включая и госпрограммы. На украинском рынке есть банки, которые на протяжении последних нескольких лет фокусировались на работе в данном сегменте. Есть конкуренция, и это очень хорошо.
— Кредитование — это основное, что интересует МСБ?
— Отнюдь. Многие клиенты пользуются трансакционными услугами, размещают депозиты, ведут ВЭД. Чаще всего они используют комплексное обслуживание, включая онлайн-доступ к банковским продуктам и проведению операций. Потребности клиентов в тех или иных операциях зависят от специфики бизнеса. Мы планируем, что сотрудничество с банком поможет в развитии малого бизнеса. Для клиентов МСБ сегодня выходит на первый план удобство сервисов и качество обслуживания. Именно в этом направлении и будет сосредоточена конкурентная борьба банков за клиента.
— Ваш банк в рознице зачастую кредитует высокорисковых клиентов. В сегменте МСБ вы будете кредитовать, например, стартапы, с которыми большинство банков опасаются сотрудничать?
— Сегмент беззалогового кредитования физических лиц всегда был высокорисковым, особенно в периоды экономического спада. И да, мы действительно кредитуем тех, кому другие участники рынка опасаются выдавать займы. Но я бы не говорил, что риски у нас выше, чем у коллег. Свою рисковую модель кредитования физлиц мы перестроили еще в 2015 году. И она себя оправдала. Например, наша рисковая модель предусматривает выдачу клиентам-физлицам небольших сумм кредитов на длительный срок. Это позволяет снизить ежемесячную нагрузку, что удобно для заемщика. Поэтому мы себя комфортно чувствуем в том сегменте, который для многих банков является запретным. Когда мы анализировали поведение физлиц-предпринимателей и микробизнеса, то обнаружили, что поведенческая модель у них, как правило, аналогична поведению заемщиков-физлиц. Это позволило нам очень успешно кредитовать данный сегмент. В основном мы оцениваем кредитную историю владельца бизнеса как физического лица, его опыт работы в этом бизнесе, отчеты в налоговые органы. Стартапы финансировать пока не планируем.
— Такой подход — это инициатива банка или такого же принципа придерживается и ваша материнская структура?
— Подобные программы работают и в Польше: Idea Bank очень активно кредитует микрокомпании и частных предпринимателей. Конечно, мы обмениваемся опытом с банками группы в Беларуси, Румынии, Польше. Однако слепо копировать существующие в Польше или других странах модели мы не можем: экономика, платежеспособность населения, бизнес-среда — все до такой степени разное, что единого математического похода, который можно было бы использовать во всех странах, просто не существует.
— На какую сумму, согласно вашей бизнес-модели, вы готовы кредитовать МСБ?
— Мы выдаем беззалоговые кредиты предпринимателям сроком до трех лет на сумму до 300 тыс. грн. Размер овердрафта мы рассчитываем, исходя из оборота компании, но сумма не может быть больше 500 тыс. грн. Никаких дополнительных залогов не требуем. Если говорить о средних суммах выдач, то сумма бланкового микрокредита составляет около 100 тыс. грн, по овердрафтам сумма больше — около 150–200 тыс. грн.
— Инвестиционные кредиты вы даете?
— Пока мы не готовы работать в этом направлении. Инвестиционные кредиты — это кредиты на приобретение оборудования или на развитие бизнеса, для выдачи которых компания должна иметь хорошие залоги, обоснованные бизнес-планы. Это уже другой уровень работы с клиентами. Вместе с тем вопрос защиты прав кредиторов до конца не решен. Пока не будет изменено законодательство, это направление не сможет развиваться высокими темпами.
— Как ваша бизнес-модель отражается на стоимости кредитов для бизнеса?
— Был период, когда мало кто из банков кредитовал МСБ, поэтому размер ставки был вторичным. Главным тогда было получение необходимого финансирования. Сейчас игроков в сегменте МСБ становится больше, конкуренция ужесточается. В результате ставки у всех практически одинаковые. Стоимость финансирования около 21% +/- 5 п.п. Кто-то кредитует под 16%, а кто-то — под 26%. Основные критерии для принятия решения по финансированию — прибыльность и перспективность развития бизнеса, конкурентоспособность бизнес-модели клиента, способность обслуживать стоимость заимствования.
— Вам было бы интересно сотрудничество с международными финансовыми организациями по кредитованию МСБ?
— Чтобы компания могла рассчитывать на финансирование от МФО, ей необходимо пройти определенные этапы развития, иметь опыт работы на рынке, стабильное финансовое состояние, составленный на несколько лет вперед бизнес-план, репутацию, положительную кредитную историю. Такие компании не являются целевыми в нашем портфеле. В перспективе сотрудничество с МФО, в частности, по проектам предоставления технической помощи и грантов для МСБ было бы интересно.
— Одна из тенденций на рынке — «создание» клиентов для своего банка. Как вы считаете, такой поход себя оправдывает?
— Это вполне оправданный подход, поскольку клиенты будут расти вместе с банком. Вместе с тем зачастую такие программы предусматривают предоставление микроинвестиционного финансирования, что повышает риски такого сотрудничества. При этом по мере развития клиентов банк может предлагать им другие банковские услуги: факторинг, аккредитивы и т.д. В будущем мы рассматриваем возможность запуска таких программ. Но это не быстрый процесс.
— Чего вы ожидаете от развития МСБ в ближайшей перспективе?
— Объем выданных кредитов по итогам 2017 года вырос на 7% по сравнению с предыдущим годом. Но этот показатель все еще остается самым низким в Европе. Для сравнения: в Чехии доля кредитов предприятиям МСБ в общем портфеле кредитования составляет 70%, в Польше — 58%. Поэтому украинские банки имеют большой потенциал для роста кредитования малых и средних предприятий. Если макроэкономическая ситуация в стране улучшится и курс гривны продолжит оставаться стабильным, то к концу 2020 года удельный вес кредитов МСБ в кредитном портфеле банков будет стремиться к 10–15%.