Дальнейший рост курса доллара США по отношению к гривне неминуемо приведет экономику страны к дефолту. С этим утверждением согласны все. Также эксперты единогласны в том, что и причин для такого скачкообразного роста нет. Единственным объяснением служат спекуляции. Купить сегодня по 8,00, продать завтра по 8,30 – классическая схема отечественных банкиров и компании по зарабатыванию легких денег. Однако за ней стоит не только рост благополучия отдельно взятых финансистов, но и увеличивающиеся шансы краха всей банковской системы и экономики Украины. Эксперты уверены: уже в следующем году банки столкнуться с массовым невозвратом валютных кредитов. За ними, скорее всего, последуют и гривневые.

Уже сегодня совершенно очевидно, что количество безработных и, следовательно, не имеющих возможности расплатиться по кредиту, растет. «Эта тенденция пока не устрашающая, но к концу года количество просроченных долгов может существенно увеличиться – с нынешних 15-17% до 30-35%», – уверен генеральный директор ООО «Кредит Колекшн Груп» Гжегож Копаниаж. При этом, наиболее проблемным с точки зрения возвратов является, как и раньше, потребительский портфель – задолженность по нему составляет до 20%. Просроченные долги по ипотеке на сегодня составляют не более 8-9%, чуть выше невозвраты по автомобильному кредитованию. Сроки просрочки в среднем колеблются от 3 до 12 месяцев, причем по ипотеке неплатежи самые скромные – если без мобильного или авто человек проживет, то крыша над головой необходима всем. Впрочем, это всего лишь начало и объясняется наличием запаса прочности у многих заемщиков. В связи с этим банкам придется решать как дальше строить работу со своими клиентами.

Мирные варианты

Возможные действия банков по отношению к заемщикам, испытывающим трудности при выполнении своих обязательств можно разделить, по мнению банковского эксперта Андрея Онистрата, на три вида: очень жесткие, некие средние и мягкие. Первый вариант применим больше для тех финучреждений, которые не ставят целью снизить объем проблемной задолженности, а скорее намерены получить в собственность заложенные активы. Это выгодно в долгосрочном периоде и далеко не для всех финучреждений. Впрочем, если на людях банкиры уверяют, что залоговое имущества (квартиры, машины) им не нужны – дескать, что с ними делать, кому продавать, в неформальных беседах иногда проскальзывают и другие мнения. Некоторые финансисты предстают перед дилеммой: либо идти на уступки клиентам, реализовывать залоговое имущество по рыночной, пусть даже и сниженной цене, либо забирать объект залога и продавать его приближенным по договоренности. К слову, ряд филиалов прибалтийских банков сегодня уже сложно отличить от автосалонов: они полностью заставлены автомобилями на продажу. Вполне возможно, что в следующем году подобного можно ожидать и в Украине.

«Вторым вариантом, суть которого заключается в корректном выходе из ситуации путем, скажем, реструктуризации долга, продления срока кредитования, поиска дополнительных залогов и пр., будут пользоваться преимущественно банки нерезиденты и крупные системные финучреждения, которые в силу нескольких причин просто не могут себе позволить более агрессивных действий, – уверен эксперт. – В конце концов, потому, что находятся в чужой стране». Данный вариант подразумевает целый ряд возможных действий. В частности, могут использоваться такие механизмы как уменьшение процентной ставки, ее фиксация, увеличение срока кредита, предоставление кредитных каникул. «Банковский рынок настолько разнообразен, что в ход пойдут все без исключения методы. При этом корректные формы будут использовать преимущественно нерезиденты и крупные банки», – уверен Андрей Онистрат.

Таинственная гривна

Есть и еще один возможный вариант действий банкиров – перевод кредита или его части в гривневый эквивалент. В этом случае клиенты получают защиту от колебаний валютных курсов и заметно повышенную процентную ставку (как минимум должна быть выше уровня реальной инфляции). Банки в свою очередь теряют один из источников регулярных поступлений наличной валюты, но в целом ряде случаев получают возросшую вероятность погашения кредитов. Однако в таких трансформаций остается слишком много неизвестных: на какой срок будет осуществлен перевод, под какую ставку и т.д. Конвертация в гривну может иметь как временный характер – на период валютных колебаний, так и на весь срок кредита. Примечательно, что сами банкиры пока не берутся утверждать насколько долгосрочными могут быть послабление условий по кредитам. Развитие ситуации в экономике свидетельствует о том, что эта проблема будет оставаться актуальной для банков еще ближайшие пару лет.

Третий путь – затягивание проблемы во времени – будет характерен для банков, которые находятся на грани выживания и просто не обладают достаточным ресурсом для решения проблемы. И чем активнее будет развиваться ситуация с валютными колебаниями и падением национальной валюты, тем быстрее список подобных банков будет пополняться.

(c) Андрей Франко, Компан&он