Коронакриза та поступове зниження відсоткових ставок по депозитах суттєво вплинула на фінансові звички українців. Тепер більшу частину своїх коштів у банківській системі вони зберігають не на депозитах, а на поточних рахунках. 

Про те, яким продуктам та банкам населення довіряє свої заощадження, в матеріалі «Українського капіталу». 

Популярність строкових депозитів, як фінансового інструменту для накопичення знижується.

Загалом за 9 місяців 2021 року залишок коштів українців у банках зріс на 6,5 млрд грн. Однак сума коштів на поточних рахунках та депозитах на вимогу зросла на 36 млрд грн. А от строкових депозитів навпаки стало менше на 29,5 млрд грн.

Відтік грошей з депозитів пояснюється зниженням відсоткових ставок, яке відбулось протягом 2021 року у більшості фінустанов. Приміром, на початку року індекс UIRD становив 8,78% річних для депозитів у гривні та 1,21% річних для вкладів у доларах. Таким чином, більшість депозитів навіть не перекриє інфляційні втрати.

Для зручності обрахунків ми вибрали банки, чий портфель коштів фізичних осіб на 1 жовтня цього року був більш як 1 млрд грн за даними Національного банку України. Таких банків виявилось 37.

Ми порівняли окремо, як змінився залишок коштів на вимогу та решта коштів фізосіб, котрі розміщуються на строкових депозитах.

Вище відсоток — вище динаміка

Для розміщення строкових депозитів українці обирають невеликі банки, що пропонують вищі відсотки за депозитами. Улюбленим народним банком виявився «Універсал Банк» разом з мобільним додатком monobank, що працює на ліцензії першого.

Слідом йде «А-банк», який теж став партнером monobank.  Загалом усі банки, котрим вдалось наростити депозитний портфель, залучають кошти шляхом високих депозитних ставок. Ставки за гривневими річними депозитами в означених банків зараз коливаються у діапазоні 9–11,75% річних.

На початку року цей діапазон був ще ширшим 7–12,5% річних. Такі депозитні ставки є вищими від середньоринкових.

За даними НБУ, середня вартість депозитів у національній валюті на початку жовтня становила 7,8% річних, а у іноземній валюті — 0,7% річних. На початку року це було 9% річних та 1,6% річних відповідно.

Банки, що наростили портфель строкових депозитів фізосіб за 3 квартали 2021 р., млрд грн

Також банки лідери активно кредитують населення, тому потребують дешевих та довгих коштів. Приміром, банки Глобус, Кредобанк, Альянс, Львів і Мегабанк є учасниками державної програми здешевлення іпотеки «Доступна іпотека 7%». «Універсал банк», «А-банк» і «ПУМБ» спеціалізуються на роздрібному та мікрокредитуванні.

Великі банки втрачають депозити

Лідерами по скороченню портфелю строкових депозитів виявились держбанки, а також провідні іноземні банки. Держбанки у порівнянні з невеликими банками пропонують вкладникам низькі ставки для залучень: 7% річних у гривні для річного депозиту – не найпривабливіша пропозиція на ринку.

«Райффайзен Банк» пропонує ще менше – 6,75% річних, а «Укрсиббанк» взагалі 0,5% річних. У інших банків відбувся перерозподіл коштів населення – приміром, в «Альфа Банку», частка депозитів зменшилась, зате суттєво зріс залишок коштів на поточних рахунках та рахунках на вимогу.

Лідери по відтоку строкових депозитів

Доступність, зручність обслуговування: не тільки Приватбанк

Більшу частину своїх заощаджень українці тримають «під рукою». Це поточні рахунки або депозити до запитання, гроші з яких можна забрати будь-якої миті.

Відсоткові ставки за такими вкладами значно нижчі від строкових депозитів – до 5% річних на залишок. Тому тут зберігають не довгострокові накопичення, а кошти, які планують невдовзі витратити або інвестувати в інший фінансовий актив.

Серед банків, яким українці довіряють найбільше – банки з широкою мережею обслуговування та державні банки. Часто ці банки обслуговують клієнтів в рамках зарплатних проектів.

В десятці лідерів опинився Універсал Банк, на базі котрого реалізовано проект monobank. При чому темпи приросту коштів тут виявились більшими, ніж у його технологічного конкурента Приватбанку.

Висновок 3: Для поточних рахунків обирають банки з найкращим сервісом

Залишки коштів на вимогу фізосіб за результатами 9 місяців 2021 року

Загалом тенденція скорочення строкових вкладів і зростання частки коштів на вимогу свідчить про високий рівень кризових очікувань. Більше того, у вересні в НБУ заявили, що «на руках» у населення знаходиться 594 млрд грн і ця сума з початку року зросла на 6,5%.

Населення воліє тримати гроші в готівковій формі, аби мати можливість за потреби оперативно ними скористатись. В той самий час у сфері банківських розрахунків зростає інтерес населення до необанків, що пропонують кращий сервіс.

(c) Регіна Дацюк, Український капітал

_{»Главная страница«}