Еще в прошлом году Конституционный суд внес ясность в толкование некоторых статей закона «О защите прав потребителей», чем дал должникам дополнительные права. «Комсомольская правда в Украине» поговорила со специалистами, которые рассказали, какие права есть у заемщика, а какие – у банка.

Выбираем вариант

Какие есть варианты реструктуризации долга? Эксперты говорят, что вариантов много. Главное, чтобы банк и клиент нашли взаимопонимание.

– Согласно п. 12 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» кредитор имеет право по соглашению с потребителем проводить реструктуризацию задолженности по договору о потребительском кредитовании следующими способами, – говорит руководитель проекта «Независимый центр финансового консультирования» Ирина Иванько.

По ее словам, банк может предоставить отсрочку выплаты суммы основного долга на срок не более трех лет, продлить срок действия договора о потребительском кредитовании или изменить механизм начисления процентов таким образом, чтобы размер ежемесячного платежа за обслуживание кредита не превышал 35% совокупного месячного дохода семьи.

Банк также имеет право освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций, начисленных до момента реструктуризации.

– Кроме того, банк и заемщик, руководствуясь нормами гражданского законодательства Украины, в частности согласно ст. 6 Гражданского кодекса Украины, могут заключить договор о реструктуризации и на других условиях на свое усмотрение, если это прямо не противоречит нормам действующего в Украине законодательства, – говорит эксперт.

Если банк против

В этом случае появляется вопрос: как заставить банк пойти на реструктуризацию, если он не хочет?

– Фактически прямых методов воздействия, чтобы обязать банк провести реструктуризацию, у заемщика нет, однако необходимо учитывать, что реструктуризация – это всегда обоюдовыгодная мера, которая способствует минимизации рисков банковской деятельности, – говорит Ирина Иванько. – Для достижения позитивного результата должнику в первую очередь следует обратиться в банк с письменным заявлением о наступлении непредвиденных обстоятельств, которые оказали негативное влияние на способность вовремя и в полной мере выполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании.

По словам эксперта, к таким обстоятельствам можно отнести следующие причины:

уменьшение размера заработной платы и/или иных финансовых поступлений;

утрата льгот или работы;

развод;

тяжелое заболевание или получение инвалидности;

смерть членов семьи либо другие обстоятельства, которые привели к утрате доходов либо к их снижению до уровня, по которому совокупные месячные платежи по кредиту превышают 30% месячного дохода заемщика.

– Необходимо учитывать, что банк будет рассматривать заемщиков как таких, которые попали в затруднительное финансовое положение, только в случае предоставления последними соответствующих документов, – говорит Ирина Иванько. – Это могут быть справки с места работы, с биржи труда. То есть банку нужны объективные и неопровержимые доказательства того, что заемщик не в состоянии своевременно и в полном объеме исполнять условия кредитного договора. Ни в коем случае нельзя игнорировать телефонные звонки, письма, поступающие от банка. Главное – наладить конструктивный диалог и найти решение возникшей проблемы, это общая задача банка и должника.

От ответственности не уйти

Обращение в суд эксперты называют крайней мерой банка, на которую он пойдет, если заемщик не идет на контакт.

– Право на обращение в суд возникает у той стороны договорных отношений, чьи законные права и интересы были нарушены, – говорит Ирина Иванько. – Таким образом, в случае, когда заемщик не в состоянии вовремя и в полной мере исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании, он нарушает законные права непосредственно банка-кредитора. Заемщик должен понимать, что никакие затруднительные обстоятельства не освобождают его от ответственности за нарушение взятых на себя обязательств и осознавать, что взятые в кредит денежные средства необходимо вернуть. Наиболее оптимальным вариантом для обеих сторон является внесудебное урегулирование возникшего конфликта и совместная разработка плана дальнейшего погашения кредита заемщиком на приемлемых условиях.

Тем более, что сейчас и НБУ фактически стимулирует кредиторов находить компромисс с должниками. Чтобы кредитные учреждения охотнее шли на улучшение отношений со своими заемщиками, ставшими неплатежеспособными, Нацбанк временно упростил банкам процедуру увеличения капитала. Если заемщик договорится с банком регулярно выплачивать часть кредита, банк не должен создавать дополнительные резервы под такие проблемные кредиты.

Что может заемщик

Однако согласно недавно принятому закону у заемщика тоже есть кое-какие права. Это касается даже тех договоров, которые были заключены до вступления в силу разъяснений Конституционного суда.

– Например, если банк в 2008–2009 году поднял вам процентную ставку и вы серьезно переплатили, то можете подать в суд и отсудить переплаченное, – говорит юрист Михаил Юмашев. – Также решение КС дает право заемщику в судебном порядке доказать ущемление прав и получить возмещение ущерба, нанесенного действиями банка финансовому и моральному состоянию заемщика.

По его словам, фактически можно подавать в суд, если банк обзванивал ваших знакомых или соседей, пытаясь выяснить вашу финансовую состоятельность, или говорил им о вашей финансовой несостоятельности.

А вот норма о запрете взимания штрафных санкций за досрочное погашение кредита вступила в силу только после даты принятия соответствующих правок в ЗУ «О защите прав потребителей».

В парламенте лежит интересный законопроект

В Раде был зарегистрирован документ, который может вызвать настоящую революцию на рынке кредитования. Законопроект № 9593 «О потребительском кредитовании» предусматривает интересную норму о том, что обязательства заемщика ограничиваются только рамками залога. Другими словами, если заложенного имущества окажется недостаточно, чтобы закрыть долг, то банк не может требовать больше и арестовывать другое имущество. То есть ситуация 2008 года, когда банк отбирал подешевевшие квартиры и заемщик оставался еще должным, повториться не сможет.

Другое важное новшество в законопроекте «О потребительском кредитовании» – банк может пустить имущество с молотка за просрочку только по решению суда. Тогда как сейчас многие пытаются отобрать имущество с помощью исполнительной надписи нотариуса.

Также банкам хотят запретить увеличивать сумму долга с помощью высокой пени. Им не будет позволено устанавливать ее размер выше двойной учетной ставки НБУ. А общая сумма неустойки не может превышать половины кредита. Банкиры уже раскритиковали новшества законодателей, но в предвыборной эйфории все может быть.

Андрей Гаценко