4 июля Верховная Рада приняла в первом чтении Законопроект №10656 «О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)». Автором документа является Национальный банк Украины.

Одним из наиболее спорных и на первый взгляд пугающих население пунктов, является предоставление права НБУ устанавливать граничные суммы расчетов наличными для физических и юридических лиц, а также физлиц-предпринимателей. В этом контексте Государственная налоговая служба получила бы право контролировать соблюдение порядка осуществления наличных расчетов.

Тенденции к безналичным расчетам

По словам директора Генерального департамента информационных технологий и платежных систем НБУ Наталии Синявской, сейчас уже каждая третья денежная операция в Украине осуществляется с помощью карточки.

«Сегодня большие торговые сети не просто используют безналичные расчеты — для них это норма. Они стараются использовать как можно больше банков, чтобы была конкуренция, и не было завышенных тарифов. Что касается проблем, то это маленькие магазинчики, в которых небольшой торговый оборот. Для них это услуга с установки POS-терминала бесплатна, банки вкладывают в это деньги — для этого нужно только иметь какую-то форму связи, чтобы передавать эту информацию. Единственное, что не позволяет этим торговым точкам использовать это очень широко — отдаленность от банков, потому что объехать все торговые точки и заключить с ними договора — это тоже проблема, а также комиссионные, которые устанавливают банки за расчет карточками в торговой точке», — отметила Синявская.

Что касается ограничения суммы безналичных расчетов, Синявская отметила, что конкретная сумма сейчас не указана. Она будет устанавливаться только после изучения ситуации в экономике и консультаций с участниками рынка.

В свою очередь, глава правления АТ «Укрсоцбанк» Борис Тимонькин отметил, что карточка намного лучше, чем наличные. Как минимум, тут срабатывает фактор безопасности, ведь периодически случаются грабежи, и у человека прямо из-под банкомата забираются снятые деньги. Что касается оборудования магазинов POS-терминалами, то сейчас отсутствие таковых является лишь признаком того, что магазин работает втемную.

«Почему 10% экономики платит 90% налогов? Большие предприятия, большие сети работают более-менее вбелую, платят 90% налогов. Вся остальная часть населения и мелкого бизнеса считает, что это не для них. Все большие сети полностью укомплектованы терминалами. Очень часто даже стоят два-три банка со своими терминалами, и между банками идет конкуренция, стимулирование кассиров. Это не проблема. Добраться до самых маленьких? Доберутся. Вспомните, какие конфликты возникали, когда было решение Налоговой об оснащении кассовыми аппаратами даже маленьких киосков. Получилось, что это возможно», — отметил Тимонькин.

Банкир также сделал акцент на том, что наличный оборот валюты в стране слишком большой, и это стимулирует теневую экономику, что, в свою очередь, не дает банкам работать на полную силу.

«Для меня тут самым главным было бы вот что: соотношение кэша, которым владеют банки. Это остатки на корсчетах и деньги в кассе. Если мы говорим о гривне, то это порядка 40 млрд грн. Это все, чем владеет банковская система. Деньги вне банков — около 200 млрд грн. И когда мы говорим, что нам не хватает ресурсов для кредитования, пускай Нацбанк напечатает. Но Нацбанк не печатает уже лет 15. Он может либо купить валюту и таким образом отдать гривну, если он больше покупает валюты с рынка, чем продает. Либо дать рефинансирование банкам, которые тоже имеют свои правила. Представьте себе, что если бы только половину из этих 200 млрд повернуть в банки…», — сказал он.

По словам Главы правления АТ «Банк «Финансы и Кредит» Владимира Хливнюка, нам недостает культуры, людей нужно научить пользоваться безналичными инструментами. потому что ментально к этому и страна не готова.

«Дороговизна электронных транзакций — кажущаяся. Если я, например, от г-на Тимонькина получаю пачку купюр, все равно мой кассир вскрывает, пересчитывает, заклеивает, ставит свой штамп и подпись. Только потому что вы не видите подводную часть этого айсберга, вам кажется, что наличный оборот достаточно дешевый. Понятно, что электронные движения денег — это тоже затраты, софты и все остальное.

У меня 50% себестоимости банка — зарплата сотрудников. Я вынужден идти в IT-технологии. 20 лет назад я не понимал, почему нельзя делать руками, если это проще, и почему Запад пользуется техникой. Сегодня я уже понимаю, потому что мне намного выгоднее экономически в перспективе 2-3 лет уйти от ручного труда. Стоимость этих операций очень и очень большая», — отметил банкир.

В то же время, Хливнюк отметил, что в законопроекте в сторону ушел интернет-банкинг.

«Карточка — это всего лишь инструмент работы. В нашем интернет-банке можно работать со своими счетами. Технически это очень удобно, потому что защита намного сильнее, ведь банк использует несколько каналов передачи паролей, они не хранятся в одном месте. Потому безопасность расчетов достаточно высока в интернет-банке. Поэтому мне кажется, что именно сюда будут уходить транзакции, особенно крупные», — сказал он.

Глава правления ПАТ КБ «Правекс-Банк» Сергей Наумов согласен со своими коллегами, относительно того, что сейчас безналичные расчеты намного выгоднее.

«Мне кажется, что нужно вообще запретить выплаты зарплат, каких-то пособий, пенсий через кассу, и только по безналу выплачивать. По моим подсчетам, у нас наличного оборота — где-то 17% от ВВП. Если возьмете Россию, там 12%, в Америке 6,6%, в Латинской Америке 5,5%. Очевидно, что все эти наличные расчеты не работают на официальную экономику, они работают на теневую. И с этим нужно как-то бороться.

Норма должна вступить в силу как можно скорее. И сумма ограничений должна быть экономически обоснована. Мы все понимаем, что у нас не настолько развиты безналичные платежи, инфраструктура. Если начинать с какой-то обоснованной суммы, приучая людей к тому, что мы идем к безналичным расчетам. И даже если мы скажем: оплата автомобилей, недвижимости, предметов роскоши должна осуществляться по безналичным расчетам. Я думаю, что никаким образом это не коснется обыкновенного украинца, но это будет толчком для банков развивать внутри технологии», — обозначил Наумов.

НБУ за национальные системы

Очевидно, что одним из методов стимулирования безналичных расчетов должны стать национальные системы электронных платежей. Так, в НБУ заявляют, что принято решение начать реформирование Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), созданной по инициативе регулятора в 1999-2000 годах.

«У нас на территории Украины действует много платежных систем, в том числе международные VISA и MasterCard. Сегодня они доминируют на нашем рынке, и большинство карточек, которые эмитируются банками Украины для клиентов, принадлежат международным платежным системам. А международные платежные системы — коммерческие структуры, которые устанавливают комиссию за так называемый interchange, выходя из своего видения и бизнес интересов. Поэтому развитие национальных систем расчета — это должно быть приоритетом государства, потому что это позволит уменьшить себестоимость этих расчетов и, конечно, повысить конкуренцию на этом рынке», — отметила Синявская.

По словам представителя НБУ, уже в течении года вся платежная инфраструктура Украины сможет принимать карты НСМЭП. Они будут переведены на открытые стандарты CPA, совместимые с EMV-платформой.

В целом, сейчас участниками НСМЭП являются 58 банков и девять небанковских учреждений. Из 17 крупнейших банков карты НСМЭП эмитируют всего четыре учреждения: государственные Ощадбанк, Укргазбанк и Укрэксимбанк, а также Брокбизнесбанк. Банк «Надра» также получил разрешение на вступление в НСМЭП.

Некоторые банкиры не слишком радужно реагируют на инициативу НБУ.

«Скажем так, НСМЭП плохо пахнет. Все методы работы, выжимания, коррупционные схемы, которыми прославлены создатели НСМЭПа, отталкивают банки от этого. Идти к заведомым коррупционерам — не в корпоративных правилах. Как нас будут садить на деньги через покупку дорогого софта, лицензий — они найдут как. Но, бесспорно, мы будем максимально сопротивляться, чтобы не попасть под эту «давиловку». Это как вопрос: «Почему вы ездите на иностранной машине, а не на запорожце?». Это же трогательное безобразие. Не нужно изобретать колесо — VISA и MasterCard — системы с многополярными акционерами. Мы даже задавали себе вопрос с VISA, если обсуждаются риски каких-то санкций и блокирование расчетов. Нам официально ответили, что в период войны в Ираке карточки VISA работали, в период войны в Югославии все карточки VISA и MasterCard работали без ограничений», — отметил Тимонькин.

С коллегой согласен Хливнюк, который сказал, что даже если Нацбанк активно начнет развивать свою систему, она сможет полностью заработать только через 2-3 года, и все равно будет отставать от ведущих игроков рынка.

Пока что остается ждать, будет ли принят во втором чтении законопроект №10656, но подготовится к тому, что носить с собой, например, больше 10 тыс. гривен наличными не будет иметь смысла, стоит.

Олексевич Мария