Стартовая сумма для оформления вклада в валюте составляет примерно 100–200 условных единиц. Правда, многие банки уже повысили ее до 500 условных единиц. И эта тенденция будет набирать обороты – в рамках кампании по снижению привлекательности валютных вкладов для населения. Кроме того, банкиры, предвидя падение ставок по вкладам в валюте, стараются прописать договора так, чтобы минимизировать свои затраты.

К примеру, некоторые банки на сайте и в информационных материалах заявляют высокую ставку, которая при ближайшем рассмотрении оказывается доходностью вклада лишь первые месяц-два, а дальше плавно снижается. Новая находка банковских юристов – ставка фиксируется лишь на первую половину срока депозита. А дальше она колеблется «в зависимости от рыночных показателей».

Особенно внимательным следует быть при оформлении вклада с пополнением. Если ставки начнут снижаться, банкирам вряд ли понравится принимать пополнение под 9–10% годовых. Поэтому банковские юристы прописывают в договорах следующий пункт: «Банк имеет право ограничивать пополнение данного вклада своими внутренними документами». Человеческим языком это означает, что если банку будет неугодно принимать довложения, он может «внутри себя» принять постановление, которым запретит пополнение этого депозита. «В данном случае банк имеет законные основания на протяжении срока действия договора ввести ограничения или вовсе запретить пополнение вклада», – говорит юрист ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Наталья Рачок. Поэтому, найдя в тексте договора такую формулировку, лучше поискать другое финучреждение.

К слову, выбирая банк, куда отнести свои кровные, ознакомьтесь с отзывами о банках на профессиональных форумах за период 2009–2010 годы. Там можно найти много интересного о том, как банки ограничивали или запрещали пополнять ранее открытые вклады, вводили огромные комиссии за довложения и так далее. С одной стороны – дело прошлое. С другой – если банк позволил себе такое отношение к клиентам один раз, второй раз за ним не заржавеет.

Депозиты без гарантий

Один из рисков валютного вклада – то, что в какой-то момент он может остаться без гарантий со стороны Фонда гарантирования вкладов. Такие предложения уже обсуждались банкирами весной при принятии закона «О системе гарантирования вкладов физлиц». И сейчас среди банкиров есть и сторонники, и противники этой идеи.

К примеру, председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин считает, что государство не обязано гарантировать вклады в «чужой» валюте. «Хотите вкладывать в иностранную валюту – вкладывайте и самостоятельно несите риски», – говорит банкир.

«Дело в том, что доллар печатается другим государством, и само наполнение доллара тоже зависит не от Украины», – объясняет первый заместитель председателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак. «Кроме того, у нас население очень чувствительно к курсовым колебаниям. Чуть что, сразу оборачивают гривневые вклады в доллары. Раз так, пусть украинцы хранят сбережения в долларах, но они не будут гарантированы как банковские вклады. А в гривне – гарантированы. Везде в мире принята именно такая практика», – отстаивает свою позицию банкир.

Противники данной инициативы опасаются оттока депозитов из банковской системы. В частности, директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий уверена, что отмена гарантий по валютным вкладам подорвет и так довольно шаткое доверие населения к банковской системе. И перераспределение накоплений будет происходить не между гривневыми и валютными вкладами, а между банковскими депозитами и «подматрасными» накоплениями.

Тем не менее не исключено, что в период пиковых валютных колебаний законотворцы вновь задумаются о протекции гривны и все же пойдут на отмену гарантий для валютных вкладов. Благо, закон не может иметь обратную силу. То есть по тем депозитам, которые были оформлены до принятия соответствующего закона, гарантии будут сохранены.

Екатерина Шевелева